Amerika bir mahkeme Kredi Kartlarının Geleceğini Değiştirecek Bir Karara İmza Attı

Amerika bir mahkeme Kredi Kartlarının Geleceğini Değiştirecek Bir Karara İmza Attı

Walmart ve Target gibi perakendeciler artık kredi kartınızı reddedebilirler - işte bilmeniz gerekenler.

Walmart ve Target gibi perakendeciler artık kasada belirli kredi kartlarını reddetme konusunda yeni bir güce sahipler ve bu değişim, alışveriş yapanların ödül programlarını doğrudan etkileyebilir. Visa ve Mastercard arasında önerilen bir yasal anlaşma, kart ağlarının, bankaların ve mağazaların her bir ödeme işleminde maliyetleri nasıl paylaştığını yeniden şekillendiriyor ve büyük zincirlere hangi kartları kabul edeceklerini seçme konusunda daha fazla özgürlük tanıyor. Sıradan müşteriler için bu, bazı premium ödül kartlarının tanıdık mağazalarda aniden çalışmayı bırakabileceği veya kullanımının daha pahalı hale gelebileceği anlamına geliyor.

Perde arkasında, bu, perakendecilerin her yıl ödediği milyarlarca dolarlık "işlem ücretleri" ve bu maliyetleri nihayetinde kimin karşılayacağı konusunda bir mücadele: tüccarlar mı yoksa tüketiciler mi? Kurallar değiştikçe, büyük perakendecilerin en pahalı kartlara karşı direniş gösterdiği ve kart ihraç eden şirketlerin müşterileri harcama yapmaya devam ettiren karlı ödül programlarını korumaya çalıştığı açık bir tablo ortaya çıkıyor.

Visa-Mastercard anlaşması kuralları nasıl değiştirdi?

Başlangıç noktası, Visa ve Mastercard'ın kredi kartı işlemlerini işlemek için tüccarlardan aldıkları ücretleri nasıl ele aldığını baştan aşağı değiştirecek önerilen bir anlaşmadır. Bu anlaşmaya göre, kartlar daha net kademelere ayrılacak ve özellikle zengin ödül kartları gibi bazı ürünler, bunları kabul eden mağazalar için daha yüksek maliyetler getirecek; bu yapı, bekleyen anlaşmanın analizinde ayrıntılı olarak açıklanmıştır. Anlaşma henüz tam mahkeme onayını bekliyor, ancak şimdiden perakendecileri hangi kartları kasada kabul etmek istediklerini ve hangilerini sessizce devre dışı bırakabileceklerini yeniden düşünmeye sevk ediyor.

En önemli değişikliklerden biri, tüccarların her ağda her şeyi kabul etme veya hiçbirini kabul etmeme seçeneğine zorlanmak yerine, hangi kart türlerini kabul edeceklerine karar verme konusunda daha fazla esneklik kazanacak olmalarıdır. Yasal anlaşmayla ilgili haberlerde, bir alışveriş yapma zamanı geldiğinde, bir müşterinin hangi kredi kartını kullandığının yakında ne kadar ödeyeceğini belirleyebileceği belirtiliyor, çünkü mağazalar müşterileri daha ucuz seçeneklere yönlendirebilir veya daha yüksek maliyetleri karşılamak için ek ücretler ekleyebilir; bu değişim, hangi kartı kullandıklarına dair haberlerde vurgulanmıştır. Uygulamada, bu yeni esneklik, Walmart ve Target gibi zincirlerin kabul etmek için çok pahalı olan belirli kartları reddetmesinin önünü açıyor.

Walmart ve Target neden hayır demeye hazır?

Büyük perakendeciler uzun zamandır işlem ücretlerinin zaten düşük olan kar marjlarını azalttığını savunuyorlar ve özellikle premium ödül kartlarının maliyetinden dolayı hayal kırıklığına uğramış durumdalar. Amerika Birleşik Devletleri'nde bu ücretler 2024 yılında 111,2 milyar dolara ulaştı; bu rakam, büyük perakende zincirlerinin neden bu kadar yoğun bir şekilde indirim talep ettiğini açıklıyor. Sektör eleştirmenleri, anlaşmanın perakendecilere yüksek ücretli kartları kabul etmeye devam etmekten başka seçenek bırakmadığını, çünkü müşterilerin bunları kullanmayı beklediğini söylüyor. Bu endişe, tüccarların Visa ve Mastercard'dan gelen pahalı ürünleri almaya devam etmekten başka gerçek bir alternatifi olmadığını savunan grupların itirazlarında da dile getiriliyor.

Yine de, yeni kurallar Walmart ve Target gibi zincirlere daha fazla pazarlık gücü veriyor. Tüketici raporları, Walmart ve Target'ta kredi kartıyla ödeme yapmanın daha sinir bozucu ve pahalı hale gelebileceği, hatta bazı kartların tamamen reddedilebileceği konusunda uyarıda bulundu. İş dünyası gözlemcileri arasında yaygın olarak paylaşılan bir tartışmada, anlaşmanın büyük perakendecilere belirli bir kart ağına veya ücret kademesine bağlı kartları reddetme yetkisi verdiği ve bunun da maliyet bilincine sahip bir zincirin kullanması muhtemel bir araç olduğu belirtiliyor.

Hangi kartların reddedilme riski en yüksek?

Reddedilme olasılığı en yüksek olan kartlar, tüccarlar için kabul etmesi en pahalı olan kartlardır; bu da genellikle en gösterişli ödül programlarına sahip kartlar anlamına gelir. Takas ücretlerinin ayrıntılı dökümleri, hem Visa Infinite hem de diğer hesapların temel kartlardan daha pahalı olduğunu gösteriyor, çünkü bunlar cömert puanlar, nakit iadeler ve seyahat avantajlarını finanse etmeye yardımcı olan daha yüksek işlem ücretleri içeriyor. Bir perakendeci artık standart bir Visa veya Mastercard'ı kabul edip yalnızca en pahalı versiyonlarını reddedebiliyorsa, bunu yapmak için açık bir finansal teşvike sahip olacaktır.

Tüketici savunucuları, anlaşmanın doğrudan bir sonucu olarak, özellikle de tüccarlar Mastercard ve Visa'nın premium ürünleri için daha yüksek işlem ücretlerini karşılayamayacaklarına karar verdiklerinde, alışveriş yapanların ödüllü kredi kartlarının bazı mağazalarda reddedilebileceği konusunda uyarıda bulundular. Bir rapor durumu açıkça şöyle özetledi: "Visa ve Mastercard anlaşmayı tamamlarken, alışveriş yapanlar bazı mağazalarda kredi kartlarının reddedilmesiyle karşı karşıya kalabilirler; bu senaryo, perakendecilerin kötü bir anlaşma olarak gördüğü yüksek ücretli ödüllü kartlar için özellikle olasıdır."

Ödeme işlemleri nasıl daha karmaşık ve daha pahalı hale gelebilir?

Müşteriler için en acil değişiklik, aynı kartın bir mağazada çalışıp diğerinde çalışmayabileceği veya ek ücretlere yol açabileceği ödeme noktasında olacaktır. Anlaşma, tüccarların kredi kartıyla ödeme yapan müşterilerin faturalarına %3'e kadar ek ücret eklemesine izin veriyor ve ayrıca bazı ücretleri sınırlı bir süre için sınırlandırıyor; bu kombinasyon, tüccarların nasıl tepki vereceğine dair yapılan analizlere göre, mağazaları plastik kart kabul etmenin maliyetini karşılamaya yardımcı olmak için yeni maliyetler eklemeye teşvik edebilir. Bu, premium ödüllü bir kart kullanan bir müşterinin ek ücret ödeme, daha ucuz bir karta geçme veya bunun yerine banka kartı veya nakit kullanma arasında bir seçim yapmak zorunda kalabileceği anlamına gelir.

Perakende uzmanları, anlaşmanın tüccarlara hangi kredi kartı türlerini kabul edeceklerine karar vermede daha fazla esneklik sağlayabileceğini söylüyor ve bazıları, mağazalar yeni tabelalar astıkça, müşterileri daha düşük maliyetli seçeneklere yönlendirdikçe veya bazı kartları reddettikçe, alışveriş yapanlar için ödeme deneyiminin değişebileceği konusunda şimdiden uyarıda bulundu. Yerel bir rapor, anlaşmanın tüccarlara hangi kredi kartı türlerini kabul edeceklerine karar vermede daha fazla esneklik sağlayabileceğini açıkladı ve sunucu ve muhabir Stephanie Serna'nın, mağazaların müşterilere "bu kartları kabul etmiyoruz" demeye başlayabileceği senaryosunu aktardı. Tüketici odaklı yazılar, bazı kartların neden tamamen reddedilebileceğinin, bazı mağazaların ödeme türlerini kabul etmemesiyle ilgili olduğunu zaten belirtmişti; bu nokta, alışveriş yapanların kartlarının neden reddedilebileceğini açıklayan haberlerde yer alan Tüketici Muhabiri Jacob Willeford'un alıntılandığı haberlerde de dile getirildi.

Ödüller, Kongre ve cüzdanınız için ne anlama geliyor?

Dalgalanma etkileri, ödeme noktasındaki birkaç garip anın ötesine geçiyor, çünkü ödüllü kartların ekonomisi de baskı altında. Sektör verileri, günümüzde kartların %85'inin ödül programlarına bağlı olduğunu gösteriyor; bu rakam, perakende ve market gruplarının kart ağlarıyla yapılan mevcut anlaşmayı neden desteklemeyeceklerine dair tartışmalarda da dile getiriliyor. Eğer perakendeciler müşterileri en pahalı ürünlerden uzaklaştırmayı başarırsa, bankalar ve kart ihraç eden kuruluşlar, şu anda bu ücretlerle finanse edilen cömert puan ve nakit iade tekliflerini azaltmak zorunda kalabilirler.

Yasa koyucular durumu yakından takip ediyor ve bazıları şimdiden kredi kartı piyasasında daha geniş kapsamlı değişiklikleri değerlendiriyor. Bazen kart avantajlarına yönelik bir tehdit olarak tanımlanan yüksek profilli bir öneri, Kongre'de tartışıldı ve 2022 yılında bir süre Ulusal Savunma Yasası'na bir değişiklik olarak eklendi; bu durum, Kongre'nin kredi kartı ödüllerini ortadan kaldırıp kaldırmayacağını sorgulayan ve ülkenin takas kurallarını nasıl yeniden şekillendirebileceğini inceleyen analizlerde ele alındı. Tüketicilere yönelik açıklamalarda da, önerilen Visa-Mastercard yasal anlaşmasının, özellikle tüccarlar daha yüksek işlem ücretlerini karşılamanın yollarını ararken, ödüllü kredi kartınızın reddedilmesine yol açabileceği vurgulandı; bu uyarı, bu mücadelenin sıradan alışveriş yapanlar için neden önemli olduğunu gösteriyor.

Kaynak: DM